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定期存款账户是一个好的投资选择吗？尽管听起来很陈词滥调，但答案是“视情况而定”。
这取决于您的财务目标以及您计划开立定期存款的银行。但一般来说，获得定期存款可能是有益的，除非您决定提前终止协议。
要做出明智的投资决策，您需要了解自己正在做什么。当然，您希望增加资金，而不是损失资金。以下是您需要了解的有关菲律宾定期存款的信息。
什么是定期存款？
定期存款（也称为定期存款或定期存款）是一种赚取固定利息但不能在指定期限或期限内提取的银行帐户。
尽管菲律宾的定期存款与普通储蓄和支票账户一样是存款账户，但这种银行产品的生息潜力有所不同。
在决定是否开立定期存款账户时，您应该考虑三件事：
- 利率 -这代表您将钱存入银行一段特定期限时的收入。利率根据银行、持有期限和您愿意存入的 金额而有所不同。
- 持有期 - 这是指您允许银行持有您的资金直至其到期的时间长度。
- 存款金额 -您愿意为菲律宾定期存款账户留出多少钱？确保取出这么多金额不会损害您的储蓄、应急资金和每月预算。
定期存款如何运作？
菲律宾的定期存款允许您让银行在一段时间内保管您的资金。然后银行会将您存入的资金以更高的利率借给其他客户。作为回报，银行以赚取利息的形式偿还您。
例如，如果您在菲律宾开设了价值 50,000 比索的定期存款，为期一年，利率为 3%，那么您在 12 个月内将赚取大约 1,500 比索。当您的定期存款到期时，您在银行的总金额大约为 51,500 比索。
同时，银行以每月 5% 的利率将您的 50,000 比索借给其他客户。该银行每月收入或多或少为 2,500 比索，相当于一年利润总额为 30,000 比索。
银行赚取的利息与支付给您的定期存款利息之间的差额就是净息差。[1]这一盈利能力指标补偿了银行在向借款人发放资金并确保您的资金安全时所承担的风险。
投资定期存款账户的优点
在将钱存入任何定期存款账户并锁定一段时间之前，请先了解其优势，以实现利益最大化。
👍 您可以低至 ₱1,000 比索进行投资
在菲律宾，开立定期存款所需的最低金额为 1,000 比索至 100,000 比索，具体取决于银行及其提供的具体产品。
在 AUB、PBCOM 和 LANDBANK 开设定期存款最便宜，最低存款额仅为 1,000 比索。
菲律宾的定期存款利率最高，期限也较长，并且要求最低存款额较高。
安全银行的定期存款的一个例子是最低存款额最高且期限最长的。比索定期存款的最低存款额为 100,000 比索，最长期限为 7 年，利率范围为 2.92% 至 4.19%。
👍 定期存款是安全稳定的投资选择
定期存款的风险低于其他类型的投资。与股票和房地产不同，它们保证投资回报（加上任何利息收入）。
简而言之，定期存款不存在损失资金的危险。这使得它非常适合想要增加资金但风险承受能力较低的保守投资者。
定期存款也是资本保值的理想选择，特别是对于无法承受失去养老金或退休基金的老年人。
👍 利率高于普通储蓄账户
大多数储蓄账户的利息低于 1%。即使是菲律宾的高息储蓄账户也只能赚取略高于 1% 的利息。
定期存款您能赚多少钱？根据期限和存款金额，它可以赚取高达 5% 的收益。菲律宾的定期存款利率高于传统储蓄账户的利率，因为资金会在预先指定的时间内保留。
👍 利率固定且有保证
定期存款的利率在整个锁定期内不会改变。由于您的利率将保持不变，因此即使您开户后市场利率开始下降，您也可以计算定期存款将赚取多少利息。
👍 您将通过更高的存款和更长的期限获得更高的收入
菲律宾的银行实行分级定期存款利率，随着最低存款额的提高和期限的延长，利率也会提高。例如，五年期限的 50,000 比索存款将比仅一个月的 1,000 比索的较低存款获得更高的利率。
因此，您长期投资的金额越大，您的收益就会越高。
👍 您可以获得利息支付
即使您无法从帐户中提取资金，您仍然可以收到利息。银行每月、每季度或每年通过支票或您的储蓄或支票账户发放利息。
或者，您可以在期限结束时收到利息和本金（您存入的金额）。
👍 提供外币定期存款
菲律宾的定期存款不限于菲律宾比索账户。大多数银行提供美元定期存款产品。BPI 和 Metrobank 等少数银行拥有多种外币，包括人民币、日元和英镑。
此选项对于菲律宾人，尤其是接受海外汇款的海外菲工家庭来说非常有用。您可以将金额直接存入您的帐户，无需将其转换为比索并支付外汇费用。
👍 设置和理解都很简单
开设账户就像开设普通储蓄或支票账户一样简单。您只需前往您选择的银行，出示至少一张有效身份证件，并填写开户表格即可。
但是，银行将签发定期存款证明作为您的存款证明，而不是 ATM 卡或存折。该文件还将显示账户详细信息，例如期限、利率和到期日。
菲律宾的定期存款账户也很容易学习和理解。一旦您开设了账户，您就无需了解它，这与股票、房地产和共同基金不同，需要时间和精力。
你只需要等待它成熟。然后，您可以决定是否提取资金或在另一段时间再投资。
👍 定期存款有保险
菲律宾的定期存款账户由菲律宾存款保险公司 (PDIC) 提供高达 500,000 比索的保险。这意味着如果银行倒闭，您将可以收回资金，因为 PDIC 将向您支付存款保险。
👍 您可以从定期存款账户借钱
一些银行（如 PSBank）的定期存款的信贷额度高达存款总额的 90%。如果您的定期存款具有此功能，您最多可以借入总存款的一定比例。
投资定期存款账户的缺点
与任何投资一样，定期存款账户也有缺点。以下是您应该注意的一些事项。
👎 资金锁定30天至7年
菲律宾的定期存款适合短期至中期的财务目标。这是因为它们的锁定期或成熟期短则一个月，长则五七年。
您帐户中的资金在到期前仍保留在银行，这与您可以随时提取的常规储蓄和支票帐户不同。对于定期存款，您只有在期限或到期日结束时才能提取资金。
根据您的投资期限，您可以在账户到期时提取资金，或者让它在另一个期限内继续赚取利息，该期限可以比原始期限更短或更长。
👎 您无法追加存款
一旦您在定期存款账户中存入一定金额，您就无法像储蓄或支票账户那样存入额外存款。如果您有多余的钱想投资，则必须开设一个新账户或将其放入另一个投资渠道。
👎 提前提取定期存款需缴纳罚金
如果出现紧急情况，银行将允许您提前提取定期存款。但在到期日之前提款会产生一个后果：您将被收取终止前罚金，即所赚取利息的一定百分比（通常为 10% 至 50%）。与此同时，其他银行恢复到低于定期存款利率的银行定期储蓄利率。
👎 您没有现成的现金来应对紧急情况
将钱存入定期存款账户会减少您在紧急情况下可用的现金。这意味着您必须预留单独的资金以满足紧急需要，这样您就不会提取存款并支付罚款。
👎 锁定期内没有机会获得更高收入
定期存款的利率从您开户之日起直至到期为止都是固定的。这些利率不受市场条件的影响，并且不会让您在市场变得更加有利时赚取更多收入。您被较低的利率困住了。
👎 收入需缴税
定期存款需要缴税吗？是的，菲律宾的定期存款账户不能免除政府规定的税收（期限为五年或更长的账户除外）。从利息收入中扣除 20% 的最终预扣税和单据印花税（每 200 比索 1.50 比索）。
然而，大多数银行对其定期存款产品不收取任何预付费用或持续服务费。
定期存款值得吗？
与其他常规银行产品相比，定期存款提供更高的利率。然而，在决定是否值得拥有时，请考虑提前终止协议的时间长度和处罚。
如果您打算开设定期存款账户，请记住，如果您满足以下条件，那么此银行产品是最好的选择：
- 有多种收入来源可以提取资金，而不是预先终止您的定期存款账户
- 已经为紧急情况进行了储蓄
- 长期不考虑取款
- 手头有足够的现金来支付您的基本需求
- 正在为长期目标留出资金
- 同意定期存款的条款及细则
- 接受该帐户产生的所有费用和收费
如何计算定期存款利息
了解如何计算定期存款账户的利息将帮助您决定在哪家银行开设账户。
例如，假设您的初始存款为 100,000 比索，该存款将以 3% 的利息锁定 60 天。BPI 和 PSBank 定期存款计算器使用相同的定期存款公式：
存款金额 x 3% x (60天/365天) x 0.80%
请注意，我们只能使用 0.80%，因为我们已经扣除了对定期存款账户征收的 20% 预扣税。
- 100,000 比索 x 3% x 0.164 x 0.80%
- 3,000 比索 x 0.164 x 0.80%
- 492 比索 x 0.80%
- ₱393.60 = 60 天赚取的利息
尝试在菲律宾使用在线定期存款计算器。安全银行[2]有一个可以免费使用的。
定期存款的费用和收费是多少？
与普通储蓄账户相比，定期存款账户的利润更高。但是，它还附带您应该准备好支付的费用和收费。费用可能因银行而异。
- 跟单邮票 - 每 200 比索 1.50 比索
- 所赚取利息的预扣税 - 比索账户为 20%，美元账户为 15%
- 提前终止费
- 前半期（短期）- 约定利率的 25%
- 下半年（短期）- 约定利率的50%
- 五年前（长期存款）- 5% 最终税
- 四年前（长期存款）- 12% 最终税
- 三年前（长期存款）- 10% 最终税
注意：菲律宾的大多数定期存款账户如果在开户后七天内终止，将不会受到费用和罚款。
最好的定期存款银行是哪家？
菲律宾的顶级银行提供不同期限和利率的定期存款。最好的定期存款银行是最适合您并满足您的储蓄目标和要求的银行。
为了帮助您做出决定，这里列出了在菲律宾提供定期存款账户的银行，以及它们的最低存款金额、期限和利率。
| 银行名 | 最低配售金额 | 学期 | 利率 |
|---|
| AUB | 1,000 比索 | 最少30天 | 根据现行银行利率 |
| 土地银行 | 1,000 比索 | 最少30天 | 基于银行利率、条款和金额 |
| PBCom | - 定期存款 1,000 比索
- Sure Earner 定期存款 ₱50,000 比索
- 美元定期存款 1,000 美元
| - 30、60、90、120、180 或 360 天
- 5年零1个月
| 3%至3.875% |
| 中国银行 | 5,000 比索 | 90天 | 请联系最近的中国银行分行了解现行利率 |
| RCBC | 5,000 比索或 100,000 比索 | | - 0.5% 至 1.375%
- 1.625%至2.25%
- 2.25%至2.5%
|
| 中国银行储蓄 | - 易赚定期存款 ₱5,000 比索
- Easi-Earn High Five 奖金为 50,000 比索
- 美元定期存款 500 美元
| | 根据现行银行利率 |
| 邮政银行 | - 比索定期存款 10,000 比索
- 比索 Prime 定期存款 ₱50,000 比索
- FCDU 定期存款 1,000 美元
| - 30 天以下以及 30、60、90、180 和 365 天
- 5年
- 1、2、3、6 和 12 个月
| |
| PNB | 10,000 比索 | 29天至五年 | 0.125%至1.3% |
| 首都银行 | 10,000 比索 | 1 至 12 个月 | 每年高达 3.5% |
| BPI | 50,000 比索 | 35、63、91、182 和 365 天 | 0.25%至0.75% |
| 联合银行 | 50,000 比索 | 30至360天 | 0.625% 至 1.25% |
| 保安银行 | 100,000 比索 | 30、60、90、180、360天、2至5年和7年 | 2.92%至4.19% |
如何在菲律宾开设定期存款账户
开立定期存款账户很简单。选择银行，准备要求，并确保您有初始存款。确保您可以接受存入的资金在一段时间内无法提取的事实。
至于初始存款或最低存款额，取决于您选择的银行。如上所述，定期存款的最低金额可以低至 1,000 比索，高至 100,000 比索。
从那里，选择您的锁定期或您希望资金留在银行的时间长度。
开立定期存款账户有什么要求？
开立定期存款账户与开立储蓄账户类似。尽管要求因银行而异，但以下是您需要准备的一些主要文件[3] ：
| 类型 | 基本要求 |
|---|
| 个人 | - 2个有效身份证件
- 2 张您最近的 1x1 身份证照片
- TIN 或纳税识别号
|
| 独资经营者 | - 贸易和工业部 (DTI) 的企业名称注册
- 注册申请原件
- 2 账户持有人有效身份证件
|
协会/组织 | |
| 合伙 | - 2 账户签字人有效身份证件
- 合伙证书
- 美国证券交易委员会 (SEC) 的注册证书
|
| 合作社 | - 合作开发局注册证书
- 有权开设银行账户
- 合作条款和细则
- 授权签字人及其权限范围
|
| 公司 | - 公司章程
- 美国证券交易委员会 (SEC) 的注册证书
- 公司章程
- 经过正式公证的董事会决议证明：开立银行账户授权、签字人名单以及签字人的有效身份证件
|
定期存款账户常见问题
1. 定期存款是资产吗？
是的，定期存款是一种可以归类为长期投资的资产。即使这笔钱被锁定在银行一段固定期限，到期时也可以变现。在您的资产负债表中，它被列为资产。
2. 定期存款算现金吗？
是的，如果您需要现金，可以从定期存款账户中提取。但是，您必须支付罚款并失去承诺的利率。如果可以的话，请等待定期存款到期后再进行提款。
最后的想法
对储蓄和投资产品（如定期存款账户）进行自我教育是开始投资之旅的绝佳方式。了解定期存款如何影响您的财务状况，并学习如何计算定期存款，以便您做出更明智、更有利可图的财务决策。
如果您寻求的不仅仅是保管资金，那么这种类型的投资是一个不错的选择。但如果它与您的财务目标不符，请探索其他收益更高的投资工具，例如股票、债券、共同基金和 UITF。
